無駄のない保険選び | 保険MASTER

生命保険を見直しをする際に、最新の情報を当サイトに詰め込みました。

世界的な不況が続く中、どの家庭でもできるだけ無駄な支出は節約したいと思うのは当然の事。

そんな時、槍玉にあげられるのが「生命保険」ではないでしょうか？

しかし、生命保険が厄介なのはちょっと勉強した位じゃあ、今加入している保険が自分に合っているのか？

それとも無駄な部分があるのか？ということすらわからない点なのです。

ましてやどの保険商品を選べばいいのか？迷ってるうちに、結局保険屋さんの言いなりになってしまってせんか？



当サイトはそんな方々のために生命保険の素人の方でも分かる保険の相談・入門のポータルサイトです。

保険を独学で見直したい人や、ＦＰや保険屋さんに任せてもいいけど最低限の知識は持っておきたいという人の

知識を身につけ安心確実な自分にあった生命保険を見つける為のサポートサイトです。

皆様からの保険についての相談・疑問・質問も大募集！お気軽にお問い合せ下さい！

死亡保険金と月々の保険料だけで生命保険を決めていませんか？

日本の生命保険の世帯加入率は87.5％。普及率から言えば世界的に見ても相当高い数字です。

病気で保険に入れない人や、保険がキライという人を除けばほとんどの家庭で世帯主など誰か１人は加入している計算です。　

ところであなたは､現在加入中の保険についてどんな風に理解されていますか？

ごく一般的な生命保険の契約者に「あなたはどんな保険に入っていますか？」と質問すると

「死亡保険金が3000万円、月々の保険料は1万5000円くらいかな」というような答えが返ってきます。

続けてこちらが「それは定期保険ですか？何歳までの保障ですか？死亡時の保障は災害、

疾病の両方とも3000万円ですか？」とたずねてみると、定期保険や終身保険といった保険の種類を把握している人は

まだよくご存じの方で、多くの人の頭の上には「？？？」が浮かぶばかり。

「その辺は保険屋さんに任せてあるから…」という答えが返ってくることが実に多いのが現状です。



ではここでたとえ話。

これをあなたが車を買った話として考えてみましょう。私が「どんな車を買ったのですか？」と質問したらあなたは

「エンジンは2500cc、月々の支払いが1万5000円」と答えました。

当然私の頭には「？？？」が浮かぶばかり。

あなたの買った車がセダンなのかミニバンなのか、仕事に使うのか、旅行やレジャーに使いたいのかもわからないのです。

逆にもしあなたがカーディーラーで、「実物はお見せできませんが排気量が2500ccの車です。

月々のお支払いが1万5000円になります」と言われたらあなたはその車を買いますか？

「現物を見ないで車を買うなんて有り得ないだろう」そう答えられる方がほとんどだと思います。

しかし多くの方が保険に関してはそれをやっていらっしゃる。

死亡保険金と月々の保険料。確かに保険に加入する際に一番気になるところではありますが、これは保険の機能から考えると、

車のエンジンの排気量と月々のコストだけがわかっているようなものなのです。

当然のことながら、エンジンの大きさだけがわかっていても、その車を有効に利用することはできません。

保険も同じで死亡保険金額がわかっているだけでは、その保険をどのように使えるかは全くわからないのと同じ。

いざという時に家族を助けることができる死亡保険金ですが、どんな状況の時に支払われるかを理解していないと、

保険会社にこちらの予想とは全く違う対応をとられてしまうことにもなりかねないのです。

確かに保険の約款は複雑で、すべてを理解するには背景的な知識も必要になります。しかし自分にとってどんな保険が適していて、

実際にどれくらいの費用が必要なのかは､ほんの少し時間をかけて情報を集めれば誰にでも簡単にわかることです。

またちょっと皮肉な言い方をすれば生命保険のシステムは「保険屋さんにお任せ」にしてもらうためにわざとわかりにくく作られているとも言えます。そしてあなたが保険で得をするか損をするかの分かれ目は、ほんの少し興味を持てば得られる必要な情報を知っているか知らないかにかかっているのです　

このコーナーでは､そんな誰にでも役立つ生命保険に関する知識を集めてわかりやすく解説することを目的としています。

続く不況の中、あなたが月々支払っていらっしゃる保険料は、あなたにとって決して軽い負担ではないはずです。

それでも内容をしっかり把握し、納得して支払われているのならば、その保険をもっと生かすこともできるはず。

保険料は必要経費。よくわからないのだけど右から左へ消えていくものだとあきらめてしまっているなら、

それはある意味であなたは保険会社にとって一番ありがたいお客様です。

しかし、一歩進めてあなたが保険のシステムを理解して活用すれば、逆にあなたが保険会社を働かせて、

あなたの資金を有効に活用することもできるのです。

もしあなたが保険に注目してお金を有効に使いたい、あるいは増やしたいと考えるならこの記事は有用です。

ぜひ最後までしっかりとご覧ください。

知人の紹介だから「お任せ」でOK？

社会人としてのスタートや結婚・出産など、人生の節目で加入することが多い生命保険。そのきっかけを聞いてみると、

親戚や知人から勧められてと言う人が多いようです。

「どうせ保険に入るなら知り合いから入ってあげたい」または

「知り合いならばたくさんの保険の種類の中から自分に合ったものをちゃんと選んでくれるはず」などの意識が働いているようです。

しかしその一方で、保険に加入したことで安心が得られたかというとどうでしょう。現在保険に加入中の方で保障内容が不十分、

やや不十分と答えた人の割合は41.3％。これに分からないと答えた人の21.3％を足すと

実に6割以上の人が今の保障に満足していないのが分かります。

身近な人から入った保険でも、その内容に安心できるかというとそうとは限らない｡

そんな図式がこの統計から見て取ることができます。それでは、決して軽くはない保険料を支払いながら

安心感が得られないのはなぜなのでしょうか？

生命保険の販売が行えるのは営業社員や外交員、代理店などの生命保険募集人です。

その売り上げ金額はこの募集人の収入に大きく影響しているのはご存じの通り。

そして保険という商品は種類よって月々の支払金額は同じでも募集人に支払われるマージンの比率が大きく違うのも特徴です。

お客様の負担額が同じなら､できるだけ儲けの大きい商品を買っていただきたい。そう考えるのはビジネスとしては当然のことでしょう。

もちろん自分の収入だけに固執する募集人ばかりではありませんが、契約者自身が保険の内容について検討もせず、

死亡時保険金と月々の保険料にしか興味を持たないとしたら。

その二つだけを契約者の意にかなったものにして､後は自分の収入につながる保険設計を提案するというのは

募集人にとってとても簡単なことなのです。

とはいえ保険業法にはこの募集人から保険の加入に際してはその内容について契約者に丁寧に解説して理解を得ることが

義務づけられています。

ということは、現在保険に加入中の方々が、死亡保険金と月々の支払金額しか分からないということは起こらないはず。

内容について募集人からの説明が不十分だったのか、あるいは契約者が興味を持たずに忘れてしまったのかのいずれかということになります。

募集人の利益が大きい商品とはつまり保険会社にとってもうまみの大きい商品です。

契約の段階で募集人がその保険のメリットとデメリットをサラリと説明して、契約者の方が特に注目せずにスルーしてくれたら、

募集人にとっても保険会社にとってもこんなに楽なことはありません。

さらに言うならば、商品は年々改訂され、商品知識が不十分な募集人がいるのも事実です。

そうするとたとえ募集人が契約者側に立った保険設計を心がけようと思っても、保険会社にうまく誘導されていて、

結局は保険会社に有利な契約をさせられているということも少なくはないのです。

こう書いてしまうと、保険会社がまるで一方的な悪者のようですが、決してそんなことはありません。

保険が第一義に掲げるのは相互扶助の考え方。あなたが支払った保険料は身内の死亡や自身の病気や怪我など、

人生の苦難に直面している人に支払われる保険金としての大きな助けになっているのです。

契約の段階で最終的に決断しているのは間違いなく契約者です。保険会社が機能するためには、

保険金よりも大きな保険料を集めなければならないことは業務を維持していく上で当然のことなのです。

保険の種類や機能は様々で、何十何百といった組み合わせが存在します。

たとえあなたの知人や親戚でも、そう簡単にあなたにぴったりの保険を見つけ出すことなどできはしません。

「お任せ」で用意されてくるのはあなたが払える金額で作られた保険会社に有利な契約と思ってよいでしょう。

あなた自身が募集人とよく話し合い、保険の内容を検討しながら決めていくことが正しい保険設計の一番の近道なのです。

実際に必要な保険金額は遺された家族の生活資金で決まる

Aさんは32歳の男性です。結婚してめでたく長男が誕生。会社勤めで収入も安定してきているので､いざという時のためにも

生命保険に入っておきたい。生命保険加入のとても自然な流れではないでしょうか。

まずはAさんの事例を典型として､どんな風に保険を設計すべきかを考えていきましょう。

通常この段階でAさんが必要性を感じるのはやはり死亡保障でしょう。

万が一の時、残された奥さんとお子さんが困らないためにまとまったお金を受け取れるようにしておきたい。

そう考えるのが一家の大黒柱であるご主人の優しさです。

ちょうど親戚の叔母さんが保険の外交員をやっているとのこと。電話で相談してみることにしました。

すると叔母さんは「保険料は月々いくら払えるの？」と聞いてきました。

会社勤めとはいえ、まだまだ若いAさんの給与は高額とはいえません。

Aさんは「がんばって1万円ってところです」と答えました。「保険金はどれくらい？」と続けて叔母さんは聞いてきます。

Aさんは全くイメージできずに「みんなどれくらいのに入っているの？」と逆に叔母さんに聞き返しました。

「世帯主だと大体3000万円ぐらいかねぇ」と叔母さん。「じゃあ3000万円の死亡保障で考えてみてよ」とAさんは頼みました。

叔母さんの試算ではAさんはまだ若いので1万円の保険料で何とか死亡保障3000万円の定期保険と

叔母さんの薦めのガン保険もつけられるとのこと。Aさんはこれで一安心。こんな感じで最初の生保に入った人は結構多いのではないでしょうか。

でもここでよく考えてみてください。死亡保障に必要だとした3000万円とはいったいどこから出てきた金額なのでしょうか。

横並びが好きな日本人の習性か、世帯主の死亡保険金が3000円前後に集中しているのは事実です。

しかしこれは､不幸にも一家の大黒柱を失ったときにどうしても家族が必要とするお金を試算したものでは決してないと言うことです。

世帯によっては、これまでの収入に対して過ぎた保険金で保険料が家計を圧迫するばかりであったり、また別の世帯では、

生活を維持していくのに全く足りない状況だったりということになりかねません。

それなのに死亡保障は横並びに3000万円。ちょっと考えればおかしな話なのです。

死亡保障を真っ先に考えるのはいいのですが、その土台となるご主人が亡くなった場合の収入と支出が全くシミュレートされていないのが

問題なのです。まず次の項で細かく紹介していきますが、大事なのは公的年金です。

そのお宅の世帯主がどのスタイルの公的年金に加入しているかで、残された家族の収入は大きく変わってきます。

そして次に大事なのが遺された家族の構成です。配偶者だけなのか、小さなお子さんがいるのか、

それとも高校生や大学生の大きなお子さんか。将来的にかかってくる教育費なども、家庭の状況によって大きく変わってきます。

また日本人にとって大きな負担なのが住宅費です。持ち家か､賃貸か、住宅ローンに残債があるのかなどで、

事態が大きく変わってくることは簡単に予想できますね。

しかし住宅ローンでの住宅購入者は※団体信用生命保険に加入している場合が多いですから住宅を購入さえしていれば、

後は住宅費の心配は少ないともいえます。

そして配偶者たる奥さんの生活資金です。お子様の成長、独立までの期間はもちろん、

奥さんの老後の資金に至るまで大体3000万円ではなくて、しっかり計算されていることが必要なのです。





※ 団体信用生命保険ってなに？



団体信用生命保険とは住宅ローンを組む際に同時に加入する生命保険で､ローン利用者が死亡、高度障害になった場合に

本人に代わって生命保険会社がローンの残高を支払う制度です。

金融機関がローン利用者をまとめて生命保険会社に申し込むので掛け金も安く、加入時の年齢による条件の差がないなど

メリットの多い保険です。